養個基金兒子 賺退休金 【仲向榮】 根據行政院主計處統計,2007年台灣男性平均壽命是75歲,女性為82歲。如果60歲從工作職場退休,男人至少還有15年要活,女人更長達22年。如果能在退休前若干年擬定退休計畫,設土地買賣定合理的所得替代率、報酬率及通膨率,到時候自然有較完備的退休準備金。 自民國97年10月1日 後,每一國人都享有勞保年金或國民年金,但必須等65歲才可以請領此項金額,約占所得替代率15%;其次,個人退休金專戶吳哥窟每月提撥薪資6%,所得替代率約20%,也得等60歲時才能請領,且距離理想退休生活的所得替代率70%仍有一段距離,此時只能靠自己理財規劃來彌補時間及金額的缺口。 目前聯合國所訂先進國家退休後所得替代率約七成,租屋也就是說,一個人退休後,每月至少需有相等其最後薪資70%的收入,才能安度晚年。舉例來說,一對夫妻退休前每月固定開銷為10萬元,退休生活費估計為7萬元,再加上醫療費及實現理想支出,金額恐怕要再加倍。「錢愈花室內設計愈少」是多數退休者心中的恐懼,即便已經存好一筆錢退休金,但面對60歲退休後至少十年以上的退休生活,如果沒有準備好一筆固定收入,就是等著坐吃山空。  國民年金及勞保年金新制的實施,為多數人提供退休後房屋出租生活的基本保障;年輕時有了定期定額的投資,退休後就轉成債券基金就可以擁有第二筆收入;最重要的是,養兒防老不再可靠,不如養個「基金兒子」,讓基金收益每月貢獻一筆資金,輕鬆賺入退休金。  想要試算退信用卡代償休時可領到多少錢,可透過勞保局試算表,試算未來可領到的勞保年金、國民年金及個人退休金帳戶,衡量自己的退休保障是否已足夠,再對不足的部分自行額外提存,準備充足的退休金。  一般來說,退休金有三大來房地產源,首先是政府提供的社會保險;第二是企業依勞退新制提撥的退休金;第三則是個人的儲蓄與理財。根據世界銀行調查顯示,理想的所得替代率至少要60%至70%,但目前國人的所得替代率僅42.8%,不到退休前所得的一半,建築設計日常生活品質恐大打折扣。  準備退休金投資工具很多,要訣是愈早開始,愈能享受長期累積及複利效應帶來投資回報。年輕人距離退休年齡較長,可選擇以投資股票和股票型基金等波動風險較高,長期投資報酬佳投資租屋網工具。(作者是渣打國際商銀財富管理部執行副總)【2008-12-03/經濟日報/C2版/致富寶典】


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